Что можно сказать о банкротстве физлиц в 2019 году? Рынок стремительно развивается, каждый день открывается новая компания, которая занимается банкротством, и параллельно, две другие закрываются, из-за наплыва конкуренции и жестких правил рынка.
Судебная система также не стоит на месте. Чем больше дел открывается по банкротству в арбитражных судах, тем больше разнообразной практик появляется. На данный момент шумихи вокруг 127 федерального закона столько, что каждый второй интернет ресурс и юридический блог выпускает минимум по одной – две статьи в неделю!
Хоть последний пленум о банкротстве и был в декабре 2018 года. А именно «Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 48 г. Москва "О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан"». Не стоит забывать о разъяснениях позиции суда, которые публикуются на региональных сайтах арбитражных учреждений в центральных городах с ежемесячной регулярностью.
В данном вопросе практика осталась без особых изменений. По сравнению с 2016 – 2018 годами суд все также категорично настроен на реализацию имущества должника. Существует некая каста юристов, утверждающих, что если сумма остатка задолженность несоизмерима с суммой залога, то ипотечную квартиру не продадут. Однако, данное правило действует не в рамках процедуры банкротства, а только при рассмотрении гражданских исков от банков при досрочном погашении кредита. Изначально необходимо просудиться с банком, применить выше указанно правило о несоизмеримости, вывести предмет залога из поручительства, и далее уже спокойно подавать на банкротство. Но, вот только практики такой практически нет, а если и есть, то только в частных случаях. Да и еще один вопрос, а как найти ту самую грань несоизмеримости ипотечного залога с суммой долга. Тема спорная и темная, а юристы, практикующие ее еще ни разу не публиковали реальные отзывы и решения судов по таким делам.
Важно знать. Банкротство с ипотекой – это еще и отдельный бизнес, на котором зарабатывают юристы и финансовые управляющие в размере 7% от реализованного имущества на торгах!
Наиболее простым способом банкротства с ипотекой остается реализация квартиры на торгах с компенсацией части стоимость жилья обратно заемщику (должнику). Таким образом человек остается при деньгах, с помощью которых можно купить дешевое жилье, и кредиторы полностью получают свои деньги. Если же сумма долга по ипотеке настолько велика, что даже реализация квартиры не погашает всех убытков кредиторов, то тогда уже стоит вопрос о системе процентов в ипотечном договоре, или о добросовестности заемщика.
Относительно недавно в силу вступил новый закон, который позволяет гражданину подать заявление в банк на отсрочку платежей по ипотечному договору сроком не более 6 месяцев. Для получения данных каникул по залоговому кредиту необходимо соответствовать следующим правилам:
Однако, если должник хочет подать на банкротство и списать свои долги, то такая отсрочка мало ему поможет, а реальной практики применения кредитных каникул в рамках банкротства (реструктуризация) в помине нет!
Самый распространенный метод решения проблем с ипотекой в 2019 года через 127 федеральный закон о несостоятельность является реструктуризация долга. Главным аспектом по современной судебной практики удачной процедуры реструктуризации является наличие четкого и открытого финансового плана.
Для того, чтобы составить план реструктуризации по ипотеке при банкротстве, необходимо придерживаться следующих правил:
Практика реструктуризации ипотечных кредитов при банкротстве физических лиц не идеальная и специфическая, а также сильно отличается по регионам.
Аналогично с банкротством ипотек. Залоговый автомобиль будет продан в любом варианте. Судебная практика не щадит любителей покататься на кредитной машине и в 100% случаев пускает машину с молотка на торгах.
Единственным выходом при банкротстве с автокредитом будет выкуп машины на торгах с предварительной оценкой. По практике оценку оспаривать никто не будет, если только оценщик совсем не перегнет палку.
До 2019 года единственное жилье при процедуре несостоятельности было священным имуществом, неподлежащим реализации. Судебная коллегия по экономическим делам Верховного суда России приняла решение, допускающее включение в конкурсную массу единственного жилья гражданина, который проходит процедуру банкротства. Практика появилась в связи с тем, что у банкрота нашли пятикомнатную квартиру общей площадью около 200 квадратных метров. А по мнению кредиторов сама процедура была начата только ради сохранения своего имущества, как единственное жилье банкрота.
Понятное дело, что у суда были все основания начать процедуру реализации имущества, но это полностью нарушило статьи 127 ФЗ и ГК РФ. Теперь существует прецедент и реальная практика реализации единственного жилья, на который можно ссылаться при подаче заявления на банкротство физического лица.
По последней практике 2019 года в обоснование расходов при банкротстве для вычета прожиточного минимума и обязательных расходов все также подходят:
Единственной проблемой стало то, что появилась трудность именно со снятием средств финансовыми управляющими. Банки еще не до конца успели описать процедуры снятия средств из конкурсной массы по арестованным счетам, и службы безопасность очень часто затягивают данные процедуры до трех – четырех месяцев, вместо положенного одного. Данная проблема решается довольно медленно и лениво руководством финансовых структур. Например, у нас есть партнеры, арбитражные управляющие, которые даже судились с банками по вопросу снятия средств без предварительного согласования процедуры со службами безопасности.
Как объяснил свою позицию суд, такое решение было принято исключительно в связи с тем, что было доказано наличие недобросовестных умыслов в действиях должника. Поэтому не стоит опасаться, что данная практика будет применяться ко всем банкротам с большими квартирами.
Существует также альтернативное мнение, что в скором времени мы увидим законопроект о продаже единственного жилья с выделением средств для покупки квартиры меньших габаритов (размен квартиры) из расчета социальной нормы, или предоставлением социального жилья.
Мы работаем с большим количеством юристов и финансовых управляющих. И многие из них согласны в одном взгляде на современную практику банкротства физиков – процедура эволюционирует и без «упрощенного» банкротства не обойдется. Через полгода, год, два года, правки вступят в силу, и судебная практика опять изменится, но уже по делам в упрощенном порядке
Единственное, что останется неизменным – это вопрос. Где же взять клиентов на банкротство юристам! И тут мы можем помочь. На нашем сайте в разделе лиды на банкротство физ лиц (ссылка на страницу лиды по банкротству)