Банкротство физических лиц: практика и обзор основных проблем для юристов и юридических компаний
Что можно сказать о банкротстве физлиц в 2019 году? Рынок стремительно развивается, каждый день открывается новая компания, которая занимается банкротством, и параллельно, две другие закрываются, из-за наплыва конкуренции и жестких правил рынка.
Судебная система также не стоит на месте. Чем больше дел открывается по банкротству в арбитражных судах, тем больше разнообразной практик появляется. На данный момент шумихи вокруг 127 федерального закона столько, что каждый второй интернет ресурс и юридический блог выпускает минимум по одной – две статьи в неделю!
Хоть последний пленум о банкротстве и был в декабре 2018 года. А именно «Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 48 г. Москва "О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан"». Не стоит забывать о разъяснениях позиции суда, которые публикуются на региональных сайтах арбитражных учреждений в центральных городах с ежемесячной регулярностью.
Судебная практика по банкротству физических лиц с ипотекой
В данном вопросе практика осталась без особых изменений. По сравнению с 2016 – 2018 годами суд все также категорично настроен на реализацию имущества должника. Существует некая каста юристов, утверждающих, что если сумма остатка задолженность несоизмерима с суммой залога, то ипотечную квартиру не продадут. Однако, данное правило действует не в рамках процедуры банкротства, а только при рассмотрении гражданских исков от банков при досрочном погашении кредита. Изначально необходимо просудиться с банком, применить выше указанно правило о несоизмеримости, вывести предмет залога из поручительства, и далее уже спокойно подавать на банкротство. Но, вот только практики такой практически нет, а если и есть, то только в частных случаях. Да и еще один вопрос, а как найти ту самую грань несоизмеримости ипотечного залога с суммой долга. Тема спорная и темная, а юристы, практикующие ее еще ни разу не публиковали реальные отзывы и решения судов по таким делам.
Важно знать. Банкротство с ипотекой – это еще и отдельный бизнес, на котором зарабатывают юристы и финансовые управляющие в размере 7% от реализованного имущества на торгах!
Реализация ипотеки при банкротстве, практика
Наиболее простым способом банкротства с ипотекой остается реализация квартиры на торгах с компенсацией части стоимость жилья обратно заемщику (должнику). Таким образом человек остается при деньгах, с помощью которых можно купить дешевое жилье, и кредиторы полностью получают свои деньги. Если же сумма долга по ипотеке настолько велика, что даже реализация квартиры не погашает всех убытков кредиторов, то тогда уже стоит вопрос о системе процентов в ипотечном договоре, или о добросовестности заемщика.
Отсрочка платежей по ипотеке в 2019 года при банкротстве
Относительно недавно в силу вступил новый закон, который позволяет гражданину подать заявление в банк на отсрочку платежей по ипотечному договору сроком не более 6 месяцев. Для получения данных каникул по залоговому кредиту необходимо соответствовать следующим правилам:
- От даты заключения кредитного договора прошло не менее полугода.
- У заемщика положительная кредитная история.
- Граждане, оказавшиеся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, существенно повлиявшей на их кредитоспособность.
- Граждане, у которых нет системных просрочек по кредитам подобного рода.
- При рождении ребенка в декретном отпуске.
Однако, если должник хочет подать на банкротство и списать свои долги, то такая отсрочка мало ему поможет, а реальной практики применения кредитных каникул в рамках банкротства (реструктуризация) в помине нет!
Практика реструктуризации ипотечных кредитов по 127 фз
Самый распространенный метод решения проблем с ипотекой в 2019 года через 127 федеральный закон о несостоятельность является реструктуризация долга. Главным аспектом по современной судебной практики удачной процедуры реструктуризации является наличие четкого и открытого финансового плана.
Для того, чтобы составить план реструктуризации по ипотеке при банкротстве, необходимо придерживаться следующих правил:
- Максимальный срок реструктуризации не более 36 месяцев
- В план должен быть учтен только личный доход должника, а ходатайством приобщен доход семейный
- Доход должен быть исключительно официальным, который можно доказать
- По практике суды требуют также рассмотреть частичную реструктуризацию с частичной реализацией. Когда первым делом, платят по финансовому плану, а уже затем вводят реализацию на часть имущества
- Желательно иметь не более одного кредитора. Именно по ипотеке. От других кредиторов лучше избавиться посильными способами.
Практика реструктуризации ипотечных кредитов при банкротстве физических лиц не идеальная и специфическая, а также сильно отличается по регионам.
Практика банкротства с автокредитом
Аналогично с банкротством ипотек. Залоговый автомобиль будет продан в любом варианте. Судебная практика не щадит любителей покататься на кредитной машине и в 100% случаев пускает машину с молотка на торгах.
Единственным выходом при банкротстве с автокредитом будет выкуп машины на торгах с предварительной оценкой. По практике оценку оспаривать никто не будет, если только оценщик совсем не перегнет палку.
Единственное жилье при банкротстве: судебная практика
До 2019 года единственное жилье при процедуре несостоятельности было священным имуществом, неподлежащим реализации. Судебная коллегия по экономическим делам Верховного суда России приняла решение, допускающее включение в конкурсную массу единственного жилья гражданина, который проходит процедуру банкротства. Практика появилась в связи с тем, что у банкрота нашли пятикомнатную квартиру общей площадью около 200 квадратных метров. А по мнению кредиторов сама процедура была начата только ради сохранения своего имущества, как единственное жилье банкрота.
Понятное дело, что у суда были все основания начать процедуру реализации имущества, но это полностью нарушило статьи 127 ФЗ и ГК РФ. Теперь существует прецедент и реальная практика реализации единственного жилья, на который можно ссылаться при подаче заявления на банкротство физического лица.
Конкурсная масса и прожиточный минимум
По последней практике 2019 года в обоснование расходов при банкротстве для вычета прожиточного минимума и обязательных расходов все также подходят:
- Чеки на лекарство
- Расходы на детей, их обучение, сборы в школу, и т.д.
- Расходы на иждивенцев
- Коммунальные платежи
- Расходы на похороны, службу
- Алименты
Единственной проблемой стало то, что появилась трудность именно со снятием средств финансовыми управляющими. Банки еще не до конца успели описать процедуры снятия средств из конкурсной массы по арестованным счетам, и службы безопасность очень часто затягивают данные процедуры до трех – четырех месяцев, вместо положенного одного. Данная проблема решается довольно медленно и лениво руководством финансовых структур. Например, у нас есть партнеры, арбитражные управляющие, которые даже судились с банками по вопросу снятия средств без предварительного согласования процедуры со службами безопасности.
Как объяснил свою позицию суд, такое решение было принято исключительно в связи с тем, что было доказано наличие недобросовестных умыслов в действиях должника. Поэтому не стоит опасаться, что данная практика будет применяться ко всем банкротам с большими квартирами.
Существует также альтернативное мнение, что в скором времени мы увидим законопроект о продаже единственного жилья с выделением средств для покупки квартиры меньших габаритов (размен квартиры) из расчета социальной нормы, или предоставлением социального жилья.
Мнение юристов о судебной практике банкротства 2019 года
Мы работаем с большим количеством юристов и финансовых управляющих. И многие из них согласны в одном взгляде на современную практику банкротства физиков – процедура эволюционирует и без «упрощенного» банкротства не обойдется. Через полгода, год, два года, правки вступят в силу, и судебная практика опять изменится, но уже по делам в упрощенном порядке
Единственное, что останется неизменным – это вопрос. Где же взять клиентов на банкротство юристам! И тут мы можем помочь. На нашем сайте в разделе лиды на банкротство физ лиц (ссылка на страницу лиды по банкротству)
06.09.2019
1295
Теги:
банкротство с ипотекой
банкротство физических лиц
судебная практика по банкротству
